Quelques Cents

source : Zenhabits

Pendant longtemps (plusieurs années!) j’ai vécu à découvert. Même quand j’avais un emploi stable, entre le 15 et le 20 du mois, mon compte passait au rouge. Il m’a fallu pas mal de temps pour accepter le fait que j’étais l’unique responsable de ma situation. J’ai longtemps vécu au-dessus de mes moyens mais surtout sans aucun contrôle sur mes finances personnelles et comme unique garde fou le plafond de mon autorisation de découvert. Quand les finances passaient du rouge au noir, je me prenais un petit crédit à la consommation. Et hop! C’était reparti pour plusieurs mois…

Aujourd’hui les choses vont mieux, je viens de fêter six mois consécutifs sans découvert. J’ai encore pas mal de dettes pour lesquelles j’ai mis en place un plan boule de neige (que j’expliquerais dans un autre article). J’ai commencé à alimenter un compte d’urgence (idem…). Je commence même à faire des projets. Ma situation s’est sensiblement améliorée ces six derniers mois. Reprenons donc les quelques conseils de Léo qui m’ont libéré de la vie à découvert.

Avant tout

Notez toutes vos dépenses!

C’est la règle de tout conseiller ou blog traitant de finances personnelles et c’est une très bonne règle. Mais soyons honnêtes, c’est *très* difficile à tenir. En ce qui me concerne, je note quotidiennement grosso-modo à l’euro près (à terme je passerais au centime près). Donc faites le, c’est important, mais si vous ne le faites pas pour une raison ou une autre, n’arrêtez pas de gérer vos finances:

1. Colmatez les fuites : Arrêtez d’utiliser votre carte de crédit et votre chéquier (pour moi ça a été facile, on me les a retirés). Détruisez les, découpez les en morceaux ou mettez les au congélateur dans un sac plastique rempli d’eau. Arrêtez d’emprunter, aux banques, organismes de crédits, amis ou proches. Arrêtez de vous enfoncer dans l’endettement.
2. Commencez à épargner! L’étape suivante est de démarrer un compte épargne si vous n’en avez pas déjà un. Faites y des dépôts réguliers, au moins 100€ par salaire et plus si vous le pouvez. Moi j’ai mis en place un virement automatique. Si vous ne trouvez pas ces 100€ jetez un oeil au point suivant. Faites ce dépôt dès que la paye arrive. Cette épargne est très importante : elle constitue votre épargne d’urgence (à n’utiliser qu’en cas d’urgence)
3. Filtrez vos dépenses. Si vous n’arrivez pas a trouver 100 à 200€ à épargner sur votre salaire, vous allez avoir besoin de tailler dans les dépenses. D’où l’importance d’avoir noté vous dépenses. Même si vous ne l’avez pas fait, vous connaissez les extras sur lesquels vous avez fait des dépenses non essentielles (cigarettes, café, sandwichs, sucreries, dessert, restos, journaux, vêtements, gadgets… A vous de choisir l’une, l’autre ou plusieurs de vos dépenses superflues. Placez l’argent que vous n’avez pas dépensé dans votre épargne à chaque salaire. Essayez d’augmenter ce montant avec le temps. (c.f. Léo : How I Save Money.)
4. Démarrez une “debt snowball” pour régler vos dettes. Je ne connais pas la traduction exacte de debt snow ball, la boule de neige de la dette ? Le concept est assez simple. Listez vos dettes et triez les par ordre croissant. Concentrez vous sur la première (la plus faible). Ajouter à votre remboursement actuel autant que faire se peut. Même 40 - 50€. Quand vous finissez de payer cette première dette, fêtez le! Puis, passez à la suivante et ajoutez à vos remboursements minimums celui de la dette précédente (par exemple 70€ / mois de base + 40€ /mois supplémentaires soit 110€ à ajouter à la deuxième dette). Continuez le processus jusqu’au remboursement complet de vos dettes. Cette solution peut prendre des années et coûte plus cher qu’une solution basée sur le taux d’intérêt. Cependant elle a un plus gros impact psychologique.

Maintenant que vous êtes hors du rouge
Nous avons vu les premières étapes, pour sortir de l’urgence. Quand vous sortez du rouge, commencez les suivantes:

1. Planifiez votre budget. C’est un point qui peut paraître difficile, il ne l’est pas. Il y a moins d’un an, j’étais incapable de déterminer, même à la grosse louche, mon budget mensuel. Je vous recommande d’utiliser un tableur (OpenOffice Calc ou Microsoft Excel). Vous y listerez vos dépenses fixes (loyer, telecoms, carte orange, remboursements de prêts…) puis vos dépenses variables (nourriture, sorties, vêtements, essence…) et enfin vos dépenses irrégulières (assurance auto/habitation, révisions automobile, impôts si vous n’êtes pas mensualisé…). Pour vos dépenses irrégulières calculez le montant mensuel (par exemple, je paye 600€ pour assurer ma voiture soit 50€ mensuels). Comparez vos recettes et vos dépenses, la différence devant être positive.
2. Optez pour le prélèvement automatique. Autant que faire ce peut pour vos dépenses fixes. Pour mon loyer, les virements sont automatisés. De cette manière, vos dépenses régulières sont gérées automatiquement. Pour votre épargne d’urgence, même consigne, automatisez.
3. Anticipez vos dépenses irrégulières. La clé est de vous assurer de provisionner vos dépenses irrégulières comme vos assurance, réparations, impôts, cadeaux (pensez à Noël) afin de les régler à leurs échéances. Répertoriez les dans une liste et estimez leur montant annuel, puis mensuel. Vous pouvez choisir d’ouvrir un compte supplémentaire pour ces dépenses. Quand les échéances arrivent, utilisez ce compte pour ces dépenses. De cette manière, vous gardez votre budget classique pour ce pour quoi il est fait et non ces dépenses “non-attendues”.
4. Utilisez des enveloppes pour vous dépenses variables comme l’essence ou les courses. C’est un point optionnel mais c’est un bon conseil. Disons que vous mettez de côté trois montants de votre salaire pour les courses, l’essence et les restos. Retirez ces montants de votre salaire et mettez les dans trois enveloppes séparées. De cette manière, vous pouvez facilement savoir combien il vous reste pour ces dépenses et quand votre budget frise 0, vous le savez rapidement. Ajustez vos montants si nécessaire en repensant vos budgets.
5. Commencez à penser à vos buts et planifiez les. A quel âge voulez-vous prendre votre retraite? A quelle fréquence voulez-vous voyager? Quand voulez-vous acheter la maison de vos rêves? Pensez à ce que vous souhaitez dans la vie et planifiez votre épargne en conséquence. Surtout après en avoir fini avec les points vus plus haut.

Quand vous aurez passé ces étapes, la vie à découvert devrait être un mauvais souvenir pour vous.

Réagissez

Quels sont les difficultés que vous rencontrez pour assainir vos finances personnelles? Quelles autres techniques utilise-vous? Partagez vos expériences positives ou frustrantes.

Popularity: 100% [?]